2013年至2022年，保費年均復合增長32.3%——

　　互聯網保險駛入發展快車道

　　□ 隨著我國《互聯網保險業務監管辦法》及一系列配套規范性文件的相繼出臺，互聯網保險業務發展更加規范，互聯網保險初步實現了由粗放式增長逐步向規范可持續發展轉變。

　　□ 互聯網保險快速發展的同時，也伴隨諸多問題出現。例如，怎樣更好地保護消費者權益，互聯網保險業務的虛擬性、碎片化、輕資產等特征導致承保風險存在較大的不確定性等。

　　近日，中國社會科學院金融研究所、中國社會科學院保險與經濟發展研究中心發布《2023年互聯網保險理賠創新服務研究報告》稱，預計到2030年，互聯網保險的保費收入規模將比2022年增長近6倍，或將超過2.85萬億元，通過互聯網渠道銷售并完成理賠的金額將接近1萬億元。

　　互聯網保險也稱線上保險，簡單來說就是在線上購買保險。一般網上保險都是保險公司自建網站或與第三方平臺合作，通過網絡來展示線上產品。保險的信息咨詢、投保、交費、保單信息查詢、保單信息變更、續期交費、理賠等所有保險流程都實現網絡化的一種保險。

　　隨著我國《互聯網保險業務監管辦法》及一系列配套規范性文件的相繼出臺，互聯網保險業務發展更加規范，互聯網保險初步實現了由粗放式增長逐步向規范可持續發展轉變。中國保險行業協會統計數據顯示，2013年到2022年，開展互聯網保險業務的企業已經從60家增長到129家，互聯網保險的保費規模從290億元增加到4782.5億元，年均復合增長率達到32.3%。

　　“疫情加速了保險業線上化、智能化的進程，培養了人們使用互聯網的消費習慣。”原中國保險監督管理委員會副主席周延禮表示，根據2022年中國互聯網保險消費者洞察報告調研的結果，“80后”已經成為保險業消費的主流群體。隨著“90后”“95后”等互聯網原住民的購險意識和消費能力越來越強，勢必會帶來互聯網保險業務的持續增長。

　　當前，一些傳統保險機構也正積極布局互聯網渠道，大力開展數字化轉型。《報告》顯示，傳統保險機構的互聯網保險業務開展主要是以第三方渠道合作為主、險企官網自營為輔，2021年人身保險業通過第三方渠道實現的互聯網保險保費占比為86.7%。此外，越來越多的傳統保險機構開始將大數據、云計算等新型技術運用到產品創新、核保承保、運營服務全流程，以及隊伍建設、風險控制等經營決策中。

　　與此同時，隨著互聯網保險規模不斷增長，螞蟻保、微保等諸多服務于主體保險公司的互聯網保險中介機構也如雨后春筍般出現。這些基于大數據分析、流量引導的平臺更加貼近用戶需求，風控等業務流程及規則管控也均圍繞消費者進行了優化設計，為互聯網保險消費者提供了更多精準化、個性化、多元化的服務。同時，互聯網平臺也積極對接傳統保險公司，幫助有數字化轉型需求的保險公司提升線上服務能力，實現更深入的生態合作。

　　但是，互聯網保險的快速發展也伴隨諸多問題出現。如怎樣更好地保護消費者權益就是目前互聯網保險面臨的挑戰之一。中央財經大學保險學院副教授鄭莉莉表示，互聯網保險業務存在的比較突出的問題就是消費者權益保護不到位，主要反映在銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等方面，這些行為損害了消費者的合法權益。

　　專家表示，消費者權益保護是互聯網保險業務健康發展的基礎。互聯網具有高度開放性的特征，在這種開放性下消費者的隱私難以得到保證，很多消費者的信息都處于透明或者半透明狀態，且這種狀況到目前仍有待改善，甚至出現了信息泄露速度更快、信息泄露規模更大的問題。

　　此外，同傳統保險相比，互聯網保險業務具有虛擬性、平臺性、便捷性、碎片化、輕資產等特征，因此導致承保風險存在較大的不確定性，風險管控也是互聯網保險發展面臨的問題。鄭莉莉表示，互聯網保險產品創新風險體現出來的復雜性、廣泛性和快速傳播性，與保險的保障性和審慎性要求形成矛盾，進而衍生出新型風險，加大了經營風險。而且互聯網保險的線上交易具有便捷性、虛擬性，加之信息不對稱和欺詐風險，因此互聯網保險業務的風險管理非常重要。

　　“發展互聯網保險對保險內涵的擴展、業務規模的變革、保險生態的變革都具有重要的意義。”周延禮表示，保險業作為國家實施保障戰略的重要組成部分，將迎來新一輪的成長周期，在數字化時代的新型行業，互聯網保險被視為行業增長的新引擎，被寄予推動行業轉型發展、實現高質量發展的厚望。

　　武亞東