2023年，人身險行業供給側結構性改革持續深化，產品與服務不斷深化融合，通過大病保險、普惠保險、長期護理保險、第三支柱養老保險等改革創新，深入推動醫療、康復、護理、養老等服務供給與需求有效對接，不斷滿足人民群眾“幼有所育、病有所醫、老有所養、弱有所扶”的迫切現實需求。展望2024年，業內人士認為，我國人身險行業依舊處于重要戰略機遇期，具有較大的發展潛力。

　　健康險持續惠民生

　　聚焦普惠保險重點領域，商業健康險產品持續擴容，對老年人、兒童和新市民等特定人群的保障力度進一步加大。

　　多地2024年度“惠民保”的投保工作已于近日告一段落。作為政府指導、商業化運作的城市定制型商業醫療保險，“惠民保”與基本醫保、大病保險、醫療救助“三重制度保障”同頻共振，有效助推多層次醫療保障體系建設。

　　多地“惠民保”將老年人、既往癥人群、新市民人群納入保障范圍，并持續在保障人群、保障范圍、便捷理賠等方面迭代升級，著力緩解因病致貧返貧問題，充分體現普惠型商業健康險保障民生作用。以北京普惠健康保為例，在2022年參保的350萬人中，60歲以上參保人超過了110萬人，新市民超16萬人。“截至2023年三季度末，北京普惠健康保已有超過8萬人次參保人發生大額醫療支出并獲得賠款。”國家金融監督管理總局北京監管局有關負責人在2024年度北京普惠健康保線上發布會上表示，獲賠最多的是一名白血病患者，賠付63萬元；獲賠年齡最大的是一名103歲骨折患者，年齡最小的是一名1歲白血病幼兒。

　　經過近年來的快速發展，“惠民保”正站在轉型升級的“十字路口”，部分地區出現參保率下降、夸大宣傳等問題。為保障“惠民保”業務可持續發展，國家金融監督管理總局和國家醫療保障局近日聯合向各地分局和保險公司下發《關于平穩有序開展城市定制型商業醫療保險的通知(征求意見稿)》，提出各地醫保部門應當有條件地向保險公司提供部分醫保數據，用于“惠民保”保險責任設計和厘定保險費率；鼓勵將“惠民保”設計為費率可調的長期醫療保險；鼓勵用人單位用足用好稅收優惠政策，為員工購買定制醫療保險。

　　在熱鬧的“惠民保”業務之外，健康險市場仍面臨同質化困境，產品創新遭遇瓶頸，在滿足群眾多樣化、多層次的健康保障需求方面存在不足。去年以來，有關長期護理保險、稅優健康險等險種的利好政策相繼出臺。2023年3月份，為提升長期護理保險供給能力，原銀保監會印發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》，自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點，試點期限暫定兩年。2023年7月份，為推動適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險惠及更多人民群眾，監管部門印發《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》，將適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險產品范圍擴大至醫療保險、長期護理保險和疾病保險等商業健康保險主要險種。

　　養老服務協同發力

　　通過發揮資金、客戶、品牌、渠道、隊伍等優勢，保險業深度參與和整合養老產業鏈，通過提供健康促進、疾病預防、慢病管理、康復護理等健康管理配套服務，切實改善老年人健康狀況以提升生活質量。

　　冬日里，與北京友誼醫院隔街相望的大家保險“友誼社區”認知癥照護專區內暖意融融，每個認知癥老人的房門口都有一個陳列老人專業背景和愛好的“記憶盒子”，房間裝飾也盡量還原老人熟悉的生活環境，從嗅覺、聽覺、觸覺等方面重復老人對自我身份的認知記憶，延緩認知癥發展；在上海的中國太平養老社區“梧桐人家”健身房內，老人們使用適老化健身器材“舉鐵”，年輕的健身教練在旁邊提供輔助指導；在中國人壽旗下首個醫養結合型養老社區“天津樂境”，老人們樂此不疲地參與豐富的興趣課程與社團活動……2023年，養老社區成為保險企業服務的發力點，大家保險、中國人壽、太平人壽、中國太保、泰康保險等保險公司都落地了新的養老社區。

　　“保險公司投資養老社區，能夠較好地與保險主業聯動并形成服務閉環，如借助在保險領域的業務優勢，幫助客戶做好健康管理、養老儲蓄與規劃。”大家保險集團董事長何肖鋒表示，公司聚焦“醫療、康復、護理”三個核心服務領域能力建設，初步構建起全場景長者醫療服務能力和全周期康復服務體系框架，專屬管家、生活照護服務也得到持續迭代升級。“今后，我們還會不斷加強社區運營、專業服務等方面的能力建設，提高管理水平。”何肖鋒說。

　　養老金融不僅是國家多層次、多支柱養老保險體系的重要組成部分，也是國家養老保障事業高質量發展的堅強后盾。隨著老齡化程度的不斷加深，養老金融業務將迎來更大的發展空間。“保險業在養老產品設計、長期資金管理、養老產業融合上具有獨特優勢，如何發揮好這些優勢，是做好養老金融大文章的關鍵。”中國人壽副總裁趙國棟表示。

　　作為第三支柱養老保險的重要組成部分，商業養老金業務試點于2023年1月1日在北京、上海、江蘇等10個地區率先開展。“公司已形成包括年金、終身壽險、個人養老金、商業專屬養老產品等在內的全養老產品體系，可以最大限度滿足不同群體養老保險需求。”趙國棟介紹，截至去年末，中國人壽集團旗下養老險公司實現商業養老金存量規模79億元，有效賬戶數34萬戶。

　　專家建議，今后應不斷加強養老產品創新，研發繳費方式、養老金給付等更為靈活的養老保險產品，滿足日益增長的養老保險市場需求，特別是將進一步加大針對新業態、新市民養老需求的產品研發。同時，著力提升老年人風險定價能力，通過加強與醫院、醫保局以及健康管理第三方的合作溝通，推動數據資源共享應用，同時深入分析慢病、高齡、失能等老年特殊人群的年齡、疾病分布等畫像信息，持續提高精準定價和風險管理能力，拓展可承保人群，讓風險保障惠及更多老年人群。

　　平衡穩增長和防風險

　　瑞士再保險瑞再研究院近日發布的一份報告顯示，2023年中國人身險市場顯著回暖，前三季度名義保費同比增長12%；壽險預定利率的調整，帶動了壽險業務的銷售。“在居民收入增速溫和回升、消費信心持續改善、政府加大增強社會保障能力、保險業積極推進供給側改革與產品創新的背景下，瑞再研究院認為人身險市場將在未來幾年延續企穩向好態勢。”瑞士再保險中國區總裁及中國區再保險首席執行官孔奕豐說。

　　與此同時，主要銷售渠道面臨不同發展困難，行業持續復蘇的基礎仍不牢固。中國人壽壽險公司戰略規劃部發布的分析報告顯示，在行業隊伍轉型大背景下，個險渠道短期內難以扭轉隊伍規模下行態勢，銷售隊伍核心人力未獲得根本突破，依靠產品由重疾轉向儲蓄型，以及年期由10年轉向3年期、5年期帶來的產能提升難以持續。銀保渠道在費用新規下面臨重新與銀行談判、重新洗牌的局面。

　　為防范行業風險、引導費用管控、產品監管、銷售行為等健康規范發展，監管部門2023年以來出臺了一系列制度。中國人壽壽險公司戰略規劃部認為，長期來看將有利于行業持續健康規范發展，但短期內會帶來重新適應、合規成本和壓力上升的問題。

　　“回望2023年，中國人保在全力服務經濟社會發展全局的同時，取得了穩中向好、穩中提質的發展成績。”中國人保集團戰略部主要負責人張寶輝表示，2023年前11個月，中國人保實現保費收入6134.16億元，同比增長7.33%；提供風險保障金額達到3292.96萬億元；賠付支出3614.82億元，同比增長13.9%。分板塊看，壽險年度原保費收入重返千億元區間。

　　展望2024年，多位業內人士認為保險業將持續向好，依然處于重要的戰略機遇期。張寶輝說：“我們的信心源自國家支持保險業發展的政策導向，中央金融工作會議強調發揮保險業經濟減震器和社會穩定器的功能作用，明確提出做好‘五篇大文章’，保險將成為各級政府政策‘工具箱’的重要手段。”中國信保業務管理部總經理楊明剛表示，將加大對養老、醫療、健康相關領域“走出去”的承保支持，發揮保險業長期資金優勢，積極參與健康、養老產業發展，做好養老金融大文章。

　　楊 然