作者：陸敏

　　中國銀保監會近日披露了上半年銀行業減費讓利的相關數據。據統計，21家主要銀行為其他各類市場主體減免服務費用1375億元，同比增長9.5%。21家主要銀行重新梳理和評估服務項目及價格標準，平均取消計費服務項目14項，平均下調計費服務價格16項，平均向其他各類市場主體實施減免優惠46項。

　　真金白銀的讓利從側面反映出銀行業上半年為穩住經濟大盤、紓困市場主體做出的切實行動。減免服務費用同比增長幅度較大，也體現了今年年初印發的《關于規范銀行服務市場調節價管理的指導意見》等規章制度施行后取得了積極成效。

　　在凈息差持續收窄的背景下，推動銀行業加大對市場主體的減費讓利尤為不易。首先，從銀行機構來看，減費讓利考驗著機構的綜合經營和管理能力。在守住風險底線的同時，要實現減費讓利就必須降成本。一家國有大型銀行的董事長曾深有感觸地表示，“減費讓利是一項技術量很高的活兒”。

　　從總額來看，雖然近年來銀行業整體利潤并不低，但有些機構的盈利水平已經可以用“微薄”來形容。不少大型銀行通過金融科技以及數字化轉型推動各個業務環節降成本，取得一定成效，但還有大量中小銀行尚無相關技術實力，其減費讓利動力不足的重要原因之一就是成本降不下來，主要包括業務開展和管理費用成本，以及不良貸款等風險成本。

　　其次，從監管的角度來說，如何進一步完善相關制度，推動形成減費讓利的長期機制，考驗著監管的能力水平。如上述《指導意見》就從壓實機構主體責任、規范服務定價方法和價格校準機制、明確服務適當和價格匹配要求、強化服務價格信息披露、完善服務外包與合作業務價格管理、鼓勵主動惠企利民、設定服務價格行為監管紅線七方面明確監管要求，在強調遵循市場化法治化原則的同時，推動銀行機構對服務價格實行精細化、科學化管理，有助于進一步挖掘和釋放降費潛力。

　　在具體操作層面，監管部門采取了“放”“管”結合的辦法，即一方面鼓勵銀行機構千方百計降成本，主動挖掘降費空間，另一方面劃定紅線、嚴控機構的服務收費行為，保障客戶知情權，推動服務價格與服務質效相匹配。值得注意的是，據監管近期調查發現，有個別銀行機構還存在第三方合作機構收費質價不符、增加企業融資成本等情況。下一步，還需進一步加強對銀行業服務外包與合作業務的價格管理。

　　監管部門需要在“放”“管”之間尋找最佳平衡點，其最終的評價標準是能否提升金融服務實體經濟的質效，是否改善了人民群眾的金融消費體驗。從這個角度來說，持續推動銀行業減費讓利意義重大，還需多措并舉，讓各項政策落地見效，切實惠企惠民。（陸敏）