央廣網(wǎng)北京11月9日消息（記者唐婧）據(jù)中央廣播電視總臺經(jīng)濟(jì)之聲《環(huán)球新財訊》報道，隨著“雙11”購物節(jié)臨近，多家銀行紛紛開展“雙11”消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動，年利率最低可達(dá)3%。專家認(rèn)為，消費(fèi)貸利率下降有助于擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)銀行盈利增長，但消費(fèi)貸的發(fā)展也應(yīng)該在適度合理的范圍之內(nèi)，消費(fèi)者應(yīng)該量力而為，將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)。

　　近期，多家銀行相繼推出消費(fèi)貸利率促銷活動，通過直接降低貸款利率或發(fā)放紅包、優(yōu)惠券、抽獎等方式吸引借款人辦理或使用貸款，個別銀行優(yōu)惠后的利率降到了3%。例如，浦發(fā)銀行近日發(fā)布的消費(fèi)貸產(chǎn)品信息顯示，只要在特定日授信審批通過且完成授信簽約的客戶，就有機(jī)會享受3%的年化利率優(yōu)惠券。盡管3%的消費(fèi)貸利率是個例，不過，近期大部分銀行的消費(fèi)貸利率也都已經(jīng)降到4%以下，比如，建設(shè)銀行主打的消費(fèi)貸產(chǎn)品最高授信20萬元，年利率最低為3.95%。此外，招商銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品額度最高30萬元，并發(fā)放8折、9折不等的利率優(yōu)惠券。

　　某商業(yè)銀行客戶經(jīng)理說：“個人就是3.6%至5.0%之間，現(xiàn)在都在降息，不能保證是多少。”

　　他告訴記者，近期消費(fèi)貸的授信金額主要集中在20萬元至50萬元區(qū)間，最高消費(fèi)貸款金額可以達(dá)到100萬元。主要的貸款用途集中在裝修、購買家具、家電、汽車等領(lǐng)域。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，消費(fèi)貸作為銀行的重要業(yè)務(wù)，一方面可以擴(kuò)大銀行的盈利范圍，另一方面也能刺激、擴(kuò)大消費(fèi)，拉動經(jīng)濟(jì)增長。

　　郭田勇表示：“把利率水平降得更低，一方面給消費(fèi)者讓利，另外一方面有利于擴(kuò)大消費(fèi)貸的業(yè)務(wù)量。能夠降到百分之三點(diǎn)幾的貸款利率，在當(dāng)前情況下，從中可以看出商業(yè)銀行還是對相關(guān)業(yè)務(wù)非常重視的，是舍得投入本錢的。”

　　今年以來，銀行消費(fèi)貸“價格戰(zhàn)”輪番打響，貸款利率一降再降。在中秋節(jié)、國慶節(jié)雙節(jié)期間，各大銀行也曾推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低主要是因?yàn)榻衲暌詠恚y行的資金成本明顯下降。

　　董希淼說：“今年以來，銀行多次下調(diào)了存款利率，央行也多次調(diào)整政策利率，兩次實(shí)施降準(zhǔn)，銀行的資金成本有了比較明顯的下降，所以資金端的成本下降體現(xiàn)到資產(chǎn)端，銀行可能下降消費(fèi)貸款的利率。”

　　值得注意的是，并不是所有人都可以申請到最低利率的消費(fèi)貸，銀行會設(shè)計相應(yīng)的風(fēng)險模型，審核貸款人的個人征信情況、社保公積金和銀行流水，甚至包括貸款人職業(yè)的穩(wěn)定性等。貸款額度和利率會根據(jù)評估結(jié)果進(jìn)行調(diào)整，而且消費(fèi)貸資金只能用于個人消費(fèi)。

　　某銀行上海分行消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理姜煒說：“我們有自己的風(fēng)險模型來合理地控制消費(fèi)者的資金用途是否合規(guī)，讓其不能用于一些非法的投資，個人的負(fù)債能力要適當(dāng)，收入和預(yù)期能掛鉤。”

　　對個人消費(fèi)者而言，董希淼建議，可以適當(dāng)應(yīng)用消費(fèi)貸，但不能過度借貸。特別是年輕消費(fèi)者，應(yīng)該堅(jiān)持量入為出、合理借貸，將個人的債務(wù)控制在合理水平，不可盲目借貸，更不能以卡還卡、以貸還貸。一般來說，每個月還貸的支出不宜超過家庭收入的一半，最好能控制在三分之一以內(nèi)。