普百業，惠萬企，金融“活水”助力千行百業煥發勃勃生機，涵養了生生不息的普惠金融生態。為助推鄉村振興，著力發展綠色金融，近日，記者從中國人民銀行西藏自治區分行了解到，該行推動普惠金融持續發展，將金融“活水”精準滴灌至西藏經濟社會發展的重點領域。

　　截至2024年一季度末，全區普惠金融領域（單戶授信1000萬元以下）貸款余額742.64億元，同比增長24.58％，高于各項貸款增幅11.03個百分點。西藏普惠金融領域貸款規模保持較快增長。

　　瞄準小微　著力痛點

　　“手續少了，額度大了，效率高了，利率降了，辦事便捷多了！”在奪底路中國農業銀行，前來辦理農村合作社相關款項貸款的次旺多吉高興地說。

　　據了解，今年以來，全區商業銀行在中國人民銀行西藏自治區分行的指導下，精準落實利率傳導機制深化改革相關舉措，將貸款市場報價利率（LPR）內嵌到銀行內部資金轉移定價管理，對普惠小微貸款、普惠涉農貸款等領域給予額外定價優惠，切實降低普惠群體融資成本。2024年3月，全區新發放普惠小微貸款加權平均利率為1.61％，低于去年同期新發放普惠小微貸款加權平均利率20個基點。

　　“企業的痛點就是我們的著力點。”中國人民銀行西藏自治區分行金融穩定處處長索珍說，人民銀行西藏自治區分行助推持續優化普惠小微企業貸款結構。全區商業銀行依托優化業務流程和客戶精準畫像等手段進一步提升信用貸款服務能力。例如，郵儲銀行西藏分行改變傳統保證形式，通過追加符合條件的實控人作為共同借款人，提升普惠小微企業信用貸款比重。全區商業銀行通過白名單管理和基層網點精準營銷等手段有效拓展普惠群體首貸客戶，其中農行西藏分行新增拓展小微企業首貸客戶占其小微企業客戶總數的比例相對較高。

　　鞏固成果　完善機制

　　索珍介紹，全區商業銀行以普惠金融有效鞏固脫貧攻堅成果，普惠金融助力鄉村振興持續走深。如農行西藏分行堅持全行金融幫扶政策總體不變、靶向不偏、力度不減，推出“富民貸”等信用貸款產品，精準滿足農牧戶生產經營資金需求。

　　據了解，截至2024年一季度末，該行“富民貸”余額53.51億元，覆蓋西藏全部地市。此外，全區商業銀行以深入推進信用村建設為抓手化解欠發達地區農牧戶授信難題。如農行西藏分行建立“小額度、廣覆蓋”授信機制，創新線上信用戶貸款產品，積極推進農牧戶普遍授信試點。截至2024年一季度末，該行建成信用村5036個，評定信用戶42.51萬戶。

　　“全區商業銀行在不斷深化細化商業銀行敢貸愿貸能貸會貸機制的建設。如，中信銀行拉薩分行將盡職免責和不良容忍度有機結合，優化責任認定、申訴、問責等環節處理流程，免除基層信貸業務人員后顧之憂。”索珍說。

　　此外，全區商業銀行持續優化風控模型，提升客戶畫像準確度。如，浦發銀行拉薩分行依托“天眼系統”數字化風控系統，有效整合行內外各渠道信息，利用擔保圖分類、風險傳導預測等機器學習模型，實現精準化風險識別。截至2024年一季度末，全區商業銀行普惠金融領域整體貸款不良率繼續保持較低水平。

　　普惠新市民　規模保增長

　　值得一提的是，近年來，隨著拉薩城市化發展迅速，新市民增多。為進一步助力新市民更好融入城市生活，全區商業銀行以落實新市民金融服務等政策為主線，及時細化出臺相關舉措。如，農行西藏分行推出新市民綜合金融服務方案，為新市民提供“五大保障、雙驅助力、一體化優質基礎金融服務”。

　　此外，全區商業銀行以保障基礎性金融服務為抓手，更好助力新市民等群體辦理開戶、支付、工資代發等業務。如郵儲銀行西藏分行依托新市民前后臺標簽認證體系，推出新市民專屬借記卡，減免跨行轉賬手續費、賬戶余額變動通知短信服務費等多項服務費用等。人民銀行西藏自治區分行多措并舉，助推全區商業銀行加快普惠金融領域貸款規模增長，其中，農行西藏分行、建行西藏分行、中行西藏分行普惠金融領域貸款規模位居全區前三，繼續保持頭雁效應。法人銀行普惠金融領域貸款保持較高增幅態勢。據了解，截至2024年一季度末，全區法人銀行普惠金融領域貸款余額同比增速達52.23％，超出普惠金融領域貸款總體增速27.65個百分點。

　　“下一步，中國人民銀行西藏自治區分行將繼續助力做好普惠金融‘大文章’，在‘商業可持續’和‘成本可負擔’原則下，統籌普惠金融存量政策有序退出和增量政策有力接續，進一步引導普惠金融領域信貸量的合理增長和質的有效提升。”索珍說。