網(wǎng)上借貸坑多不靠譜，臨近年尾，借貸還款的這些坑一定要小心！

　　歲末臨近，有人手頭難免緊張，有人仍為之前的債務(wù)煩惱。而周轉(zhuǎn)之余，始終要多一分理性，以免“燃眉之急”未解，又被不法分子“趁火打劫”。

　　【借】

　　測試額度，引來強(qiáng)制發(fā)錢

　　“本來是好奇想測試一下額度，沒想到，測試出來額度很低，只有2000多元，更沒想到還給我強(qiáng)制下款了。”前不久，手頭比較緊張的吳文斌，在手機(jī)上看到某借貸軟件的廣告。本打算借2萬元使用，填寫一系列資料后，經(jīng)過測試顯示額度只有2163元。“因?yàn)橛X得沒什么幫助，使用期限還短，我沒有接受這筆錢。”

　　意外的是，這款軟件竟強(qiáng)制給他“發(fā)錢”。吳文斌去找客服，要求立即結(jié)束此款項(xiàng)，出示結(jié)清證明，歸還除合法利息外的全部利息金額，也沒有人回應(yīng)。

　　如今，以某某貸、某某分期、某某借等為名的借貸軟件層出不窮。此前，它們大多打著低門檻、0手續(xù)費(fèi)等標(biāo)簽，現(xiàn)更多以“測試額度”當(dāng)做吸引關(guān)注的噱頭。

　　“支付寶直接提現(xiàn)啦，手機(jī)號使用1年，最高可借5萬元……使用3年，最高可借15萬元！”某借貸軟件中，甚至連個(gè)人手機(jī)號的使用年限，都成了提升額度的法寶。宣傳文案大力鼓動(dòng)著人們，“快來測試你的額度吧！”

　　不少用戶正是出于好奇，想看看自己的額度如何，而被意外地“發(fā)了錢”。和吳文斌遭遇類似，張燕表示，自己只是打開了一款借貸軟件，打算測試額度并查看利息水平，沒想到填完基本信息后，就被強(qiáng)制下款一千余元。“這筆錢的突然到來，是在我什么都不知道，也未明確簽署任何協(xié)議的情況下發(fā)生的，希望平臺可以給一個(gè)說法。”

　　記者發(fā)現(xiàn)，“測額度”的較高風(fēng)險(xiǎn)在于，多款借貸軟件上，冗長繁雜的相關(guān)協(xié)議需要勾選同意，才能進(jìn)一步操作。而測試或者激活額度，也需要填寫不少個(gè)人敏感信息。主要包括姓名、城市、身份證照片、銀行卡號等，其中一些還需要通過人臉識別。

　　號稱低息，加起來可不少

　　除了放款隨意，借貸軟件通常還會披上“高額低息”的外衣。而事實(shí)上，低息背后隱藏著重重陷阱，還起款來往往不少。

　　一款宣稱“別再碰高息貸了”、“日息最低只要0.03%”的軟件，在投訴平臺上有著超過9000條用戶投訴。除了質(zhì)疑利息過高外，用戶還分享了自己在借款成功后，突然被自動(dòng)開通會員并扣除費(fèi)用的遭遇。“在未明確通知的情況下，默認(rèn)勾選開通會員，借款到賬后扣款428元，要求退款”，有類似遭遇的用戶不在少數(shù)。

　　記者發(fā)現(xiàn)，一些借貸軟件所謂的“低息”，在宣傳中大多表述為日息，年化利率往往寫作小字體的“X%起”，容易給人造成誤解。此外，由于一些軟件常常“嫁接”在其他平臺上，除了本金和利息外，涉及的諸如擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，則深藏在協(xié)議合同中，提醒告知也不夠顯眼。等到還款計(jì)劃來臨時(shí)，借錢者才回過神來。一款名為“月月分期”的軟件，就讓借錢者吃不消。有用戶表示，自己被該軟件強(qiáng)制下款了2000元。僅七天時(shí)間，利息和本金就一共要還2910元。

　　用戶伍林非告訴記者，自己在“某某錢”申請了一筆15000元的借款，分12期償還。一開始，他并未覺得異樣，后來通過還款計(jì)劃一算，總利息加上每月?lián)ＹM(fèi)共計(jì)3000元。“這不符合國家設(shè)定的利率，本人只償還全部本金和合同上寫明的合法利息，提前結(jié)清，不該支付高額擔(dān)保費(fèi)。”

　　【還】

　　停息掛賬，先交一半定金

　　較之借錢時(shí)遭遇到的麻煩，順利辦了貸款，到期卻還不上錢，或許更加令人撓頭。

　　瞄準(zhǔn)這一狀況，近期出現(xiàn)不少以債務(wù)優(yōu)化、法律援助等為名的公司、機(jī)構(gòu)，甚至個(gè)體的“法務(wù)”、“律師”等等，宣稱可以幫欠款者去做“停息掛賬”。

　　所謂“停息掛賬”，即與銀行協(xié)商，將債務(wù)凍結(jié)一段時(shí)期。這期間內(nèi)不再增加新的利息，每期只還本金就可以。如果協(xié)商成功，就可以停止催收，停止利息的繼續(xù)產(chǎn)生。一些相關(guān)討論帖中，時(shí)常會出現(xiàn)手機(jī)、微信、QQ號碼等聯(lián)絡(luò)方式。并有“欠款者”現(xiàn)身說法，極力推薦某位“顧問老師”處理得當(dāng)，幫助自己成功“上岸”。

　　記者以幾張信用卡欠款5萬元為名，聯(lián)系數(shù)位理財(cái)顧問。提及如何與銀行溝通協(xié)商，對方均遮遮掩掩，只強(qiáng)調(diào)，“專業(yè)的事要交給專業(yè)的人去做，用我們的法律知識幫你溝通。”“你找的都是客服，我們找的都是內(nèi)部人員，權(quán)限有區(qū)別”……

　　處理費(fèi)用方面，通常會以欠款人的債務(wù)總金額為基礎(chǔ)，收取百分之五。記者的5萬元債務(wù)，需支付2500元方可辦理停息掛賬。要先支付一半作為定金，余下的辦理成功再收取。稍一猶豫，對方便稱“你這個(gè)逾期，利息和罰息都不少的。”有的則勸，“你去管別人借錢，搭面子又花人情。” “時(shí)間長了，咱這點(diǎn)費(fèi)用還算啥呀！”

　　記者就“停息掛賬”事宜咨詢某銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理，對方表示不同地區(qū)的不同銀行，對欠款的政策態(tài)度可能會有差異，但她暫未聽說過此類政策。“我們有客戶做生意，受疫情影響沒能還上款，就上了征信。如果有政策，我們肯定會主動(dòng)介紹的。”

　　信用修復(fù)，編瞎話做偽證

　　作為“經(jīng)濟(jì)身份證”，個(gè)人征信近年愈發(fā)受到重視。若出現(xiàn)問題，焦慮之下難免會去尋求“解決方案”，由此給了一些人員可乘之機(jī)。

　　污點(diǎn)漂白、搶救你的征信……以“征信逾期”作為關(guān)鍵詞搜索，會顯示大量號稱可以對征信進(jìn)行“修復(fù)”，消除逾期記錄的機(jī)構(gòu)廣告。據(jù)了解，根據(jù)逾期次數(shù)、發(fā)卡銀行等情況，修復(fù)一條記錄收費(fèi)在千元左右。“提供你最新的個(gè)人征信報(bào)告，身份證資料，再辦一張電話卡。由我們代理你和銀行對接溝通，你不要再接銀行的電話。”

　　至于如何溝通，對方同樣不愿多談。而實(shí)際上包括停息掛賬、征信修復(fù)在內(nèi)的各種“反催收”手段并不神秘，概括起來都是編造各種“不可抗力”理由向銀行申訴，或通過投訴、舉報(bào)等迫使金融機(jī)構(gòu)妥協(xié)。

　　今年9月，湖北警方聯(lián)手“分期樂”平臺，對一協(xié)助債務(wù)人批量偽造重癥、貧困證明的非法代理“債鬧”團(tuán)伙進(jìn)行立案打擊。據(jù)披露，此前平臺發(fā)現(xiàn)50余份因重癥、貧困需停催的申請“不太對勁”。它們證明材料模板一致，來電手機(jī)號碼歸屬地均集中在同一地級市，但用戶戶籍實(shí)際分布在全國多地。

　　圍繞“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)監(jiān)管部門也在積極應(yīng)對。今年，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)治理“百日行動(dòng)”工作的通知》，在全國范圍內(nèi)開展此項(xiàng)工作。銀保監(jiān)會辦公廳于7月份發(fā)布通知，提出要嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴(yán)重?cái)_亂社會信用體系建設(shè)大局的不法分子。

　　“廣大用戶不要輕易將身份信息、金融信息等隱私敏感信息提供給他人。拒絕參與編造理由、提供虛假信息、偽造證據(jù)等違法行為。”中國人民銀行提示，若信用信息確有錯(cuò)誤、遺漏，北京地區(qū)的消費(fèi)者可向相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)客服電話咨詢，或通過微信、支付寶搜索“信用北京查”小程序，向人民銀行提交征信維權(quán)和解申請。（北京日報(bào)客戶端 記者 魏婧 李松林）